大家好，我是玖洲，欢迎来到「不止金钱」系列的番外节目。

不知道你有没有发现，身边爱聊养生、聊保险的年轻人越来越多了。我最近也听到公司里不少 「90 后」在讨论要不要买保险，而且大家似乎对保险有很多疑问，比如，保险应该怎么买才划算？保险类的理财产品到底可不可靠？有没有套路？这一期的番外节目，我们就来聊聊保险这个话题。

在聊理财产品的套路前，我想先跟大家简单讲一讲保险的类别。

一般情况下，保险分为两个主要类别，一类是保障型保险，另一类是理财型保险。

保障型的保险是指，一旦发生意外，我们能够获得相应的理赔，这是最典型、最传统，也是我们最常接触到的保险。比如常见的疾病类保险，就是可以通过保险理赔去医院看病的花销。

另外一种理财型保险，顾名思义，同时兼顾一部分保障功能和理财功能。比如曾经很热门的「万能险」就是其中一种，在发生人身意外时，这种保险会在一定条件下给予理赔，同时投入的保费也可以用来赚利息。就像投资理财一样，最终本金和利息都会返还给我们。听起来似乎是一个两全其美的事情，也吸引了不少人投资，但是其中踩坑的人也不在少数，包括我自己的家人。

几年前，我老妈想把自己的储蓄投到比较稳妥的地方，在一家保险公司买了好几款「理财类」的保险产品。结果去年底才发现，这些产品中的一些保障功能非常鸡肋。一方面，保障条款十分苛刻，她需要的时候几乎都用不上——也就是说会被拒绝理赔。另一方面，实际收益率也非常低，在运作期间会产生许多隐性费用。我老妈一开始并不知道，所以在她知道后非常气愤，想要退保。而其中一款保险她已经缴纳了大概 10 年的保费，不仅每个月都被收了高额的管理费，而且退保后只拿回了本金的一半左右。

像我老妈这样的人非常多：他们有一些储蓄，想做稳定的低风险投资。虽然买的是理财类保险，但并不是真的看重保障部分。很多保险销售也会说，这类产品长期收益很稳定，利息能够超过 4% 甚至 5%，同时钱又随时可取，诱惑力非常大。